Ang refinancing ay pagkuha ng bagong loan para bayaran ang umiiral na utang — sa ideal ay sa mas mababang gastos. Ang debt consolidation ang pinakakaraniwang dahilan: pinagsasama mo ang ilang balanse (mga credit card, ilang loan) sa iisang bagong loan na may isang buwanang bayad at, kung maganda ang pili mo, mas mababang interest rate.
Umuubra ito dahil may mga utang na mas mahal kaysa sa iba. Ang credit-card balance ay sinisingil hanggang sa ceiling ng BSP na 3% kada buwan — mga 36% kada taon — samantalang ang personal loan ay kadalasang katiting lang nito. Ang pagpalit ng revolving card debt ng isang fixed na personal loan ay puwedeng magbawas nang malaki sa iyong interest at magbigay ng isang predictable na due date sa halip na marami.
Ang ginintuang tuntunin: mag-refinance lang kung ang effective annual rate (EAR) ng bagong loan ay mas mababa sa blended rate na binabayaran mo ngayon. Ihambing ang tunay na gastos, hindi ang buwanang headline — tingnan ang ano ang effective annual rate, at ipares ang mga alok sa talaan ng paghahambing ng loan.
Para sa credit-card debt, ang balance transfer ang direktang kasangkapan. Ang Balance Transfer ng Metrobank, halimbawa, ay nagpapahintulot sa iyong ilipat ang natitirang credit-card balance mula sa ibang bangko papunta sa isang Metrobank card at bayaran ito sa fixed na termino na 6 hanggang 60 buwan sa mas mababa, fixed na rate — isang malinis na paraan palabas sa revolving-interest trap (tingnan ang paano gumagana ang grace period).
Para sa magkakahalong utang, ang debt-consolidation personal loan ang karaniwang ruta. Ipinamimili ng BDO ang Personal Loan nito nang tahasan para sa balance transfer at debt consolidation; pinapayagan ng Metrobank na gamitin ang personal loan nito para sa consolidating ng utang; at inaalok ng RCBC ang Personal Loan nito partikular na kasama para sa pag-consolidate ng iyong utang. Maihahambing mo ang kanilang mga rate, halaga at termino sa talaan ng loan.
Kung malaki ang iyong mga balanse, puwedeng mas mura pa ang secured na opsyon. Ang Home Equity Loan ng Security Bank ay nagpapahintulot sa iyong umutang laban sa real estate para sa mga layuning kasama ang debt consolidation, kadalasang sa mas mababang rate at para sa mas malaking halaga kaysa sa unsecured na loan. Totoo ang kapalit: ang iyong ari-arian ang collateral, kaya ang pagka-miss ng bayad ay naglalagay sa panganib ng iyong tahanan — gamitin lang ito kung matibay ang plano.
Para talagang makatipid ang refinancing: ihambing ayon sa EAR, hindi sa buwanang rate; bantayan ang fees sa magkabilang panig — ang processing fee sa bagong loan at ang pre-termination penalty sa luma ay puwedeng ubusin ang tinipid (tingnan ang mga tagong bayarin sa loan); tandaan na ang mas mahabang termino ay nagpapababa ng buwanang bayad pero puwedeng magtaas ng kabuuang interest na babayaran mo; at, pinakamahalaga, huwag ulit gamitin ang mga card kapag nabayaran mo na, o magkakautang ka nang dalawang beses.